يلجأ الأفراد إلى الاقتراض والرهن في بعض الأحيان لتوفير بعض الاحتياجات المادية التي لا تتوفر السيولة لها وحل الأزمات المادية. وحيث يُعد العقار أحد أهم أشكال الأصول التي يمكن استثمارها لحل الأزمات المالية من خلال الرهن العقاري. وفي هذا الإطار يتناول مقالنا معلومات عن مفهوم الرهن العقاري وتفاصيله وما الفرق بينه وبين التمويل العقاري.
ما هو الرهن العقاري؟
هو إتفاق بين المُقرض ومالك العقار على الحصول على مبلغ مالي معين مقابل رهن العقار كضمان للدين وقد يكون في مقابل فائدة ثابتة أو متغيرة. ويكون سداد قيمة الرهن على دفعات على مدة زمنية طويلة حسب بنود عقد الرهن. يقضي عقد الرهن بتقييد حرية تصرف مالك العقار في العقار المرهون لصالح الجهة المُقرضة.
هل التقييم العقاري له دور في عملية الرهن؟
يلعب التقييم العقاري دور هام في عملية الرهن العقاري، حيث يُحدد قيمة العقار بغرض الرهن. وتطلب المؤسسات المالية تقرير بالقيمة الحالية للعقار قبل منح قرض الرهن العقاري، وذلك للتأكد من أن قيمة العقار كافية لتغطية مبلغ القرض في حال تخلف المقترض عن سداد المدفوعات، وكذلك لتحديد قيّم الدفعات ومدة السداد.
إليك نظرة أكثر تفصيلاً عن دوره:
- تحديد قيمة العقار: يزور المعاين العقار ويقوم بتدوين أهم المعلومات عنه وتزويد المُقيّم بها لتحديد قيمته السوقية العادلة. ويتم ذلك من خلال النظر في العديد من العوامل مثل موقع العقار وحجمه ووضعه العام والميزات الخاصة به، بالإضافة إلى تحليل المبيعات المماثلة في المنطقة.
- تحديد الحد الأقصى للقرض: لا يوافق المقرض عادةً على منح قرض يتجاوز نسبة معينة (غالبًا 80-90%) من القيمة السوقية للعقار التي يحددها التقييم. وهذا يضمن أنه في حالة تخلف المقترض عن سداد القرض، يمكن للمقرض استرداد أمواله عن طريق بيع العقار.
- التأثير على شروط القرض: يمكن أن تؤثر نتيجة التقييم العقاري على شروط قرض الرهن العقاري الأخرى، بما في ذلك سعر الفائدة. على سبيل المثال، إذا جاء التقييم أقل من سعر الشراء المتفق عليه، فقد يضطر المقترض إما إلى دفع الفرق نقدًا أو التفاوض على سعر شراء أقل مع البائع.
ما الفرق بين قيمة الرهن العقاري والقيمة السوقية؟
قيمة الرهن العقاري هي القيمة التي يقدرها المقيّم مقابل العقار المرهون ويؤخذ الحذر تجاه التقلبات السعرية في السوق.
أما السوقية للعقار وفقًا لمعايير التقييم الدولية، فإنها القيمة التي يُباع العقار بها في الظروف الطبيعية للسوق.
ما هو نظام الرهن العقاري في السعودية؟
تختلف تفاصيل نظام الرهن العقاري من نسبة الفائدة، قيمة الدفعة المقدمة، مدة التمويل باختلاف الجهة الممولة للرهن. فيما يلي نوضح الشروط والمميزات التي ينصها نظام الرهن العقاري في مصرف الراجحي، أحد أكبر شركاء عائن في التقييم العقاري.
ما هي الشروط والمستندات المطلوبة للرهن العقاري في مصرف الراجحي؟
- تقديم خطاب تحويل الراتب إذا كان يتم تحويله من خلال مصرف الراجحي.
- تقديم صورة واضحة للصك.
- الإفصاح عن الالتزامات الشخصية.
- تقديم بطاقة الهوية الوطنية.
- توضيح موقع العقار.
- أن لا يقل عمر المتقدم عن 18 سنة.
- أن لا تقل مدة الخدمة عن 6 أشهر.
- راتب شهري يبدأ من 7,000 ريال للعملاء تحويل الراتب و 10,000 ريال للعملاء بدون تحويل راتب.
- تعبئة نموذج طلب تمويل عقاري.
مميزات الرهن العقاري في مصرف الراجحي
- تمويل يصل إلى 25 سنة.
- عملية تمويل متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية.
- تمويل يصل إلى 5 مليون ريال.
- يسمح بالتمويل حتى عمر 70 عام.
- هامش ربح تنافسي ومستقر
- مرونة في خيارات التمويل
- تمويل في جهات عمل معتمدة وغير معتمدة
- إمكانية الحصول على خاصية القسط المرن
- الحصول على موافقة التمويل بسرعة عالية وبوقت قياسي
- فترة سماح تصل إلى 3 أشهر
- إمكانية التضامن للعملاء الغير مستفيدين من دعم صندوق التنمية العقاري
ما الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري؟
التشابه بين التمويل العقاري والرهن العقاري يسبب لَبس بعض الأوقات ونوضح الآن أهم الفروق بين المصطلحين.
- يكمن الشبه الوحيد بين التمويل والرهن أن سداد الأقساط يتم على دفعات متفق عليها وفي كلتا الحالتين يكون العقار هو ضمان القرض.
ولكن الاختلافات تتمثل فيما يلي:
- التمويل العقاري يكون بغرض شراء منزل أما الرهن العقاري يكون للمقترض الحق في الاستفادة من المال في أي غرض مثل سداد الديون.
- شروط قروض التمويل العقاري أكثر صرامة من شروط قروض الرهن العقاري، وذلك لأن المقرضين يُريدون التأكد من أن المقترض قادر على سداد القرض.
في الخاتمة ينبغي العلم أن الرهن العقاري أحد أهم الأدوات الفعّالة للحصول على سيولة مالية في وقت الحاجة لشراء منزل أو لأغراض أخرى. فيما سبق عرضنا أهم التفاصيل التي تخص الرهن العقاري لمساعدتك في اتخاذ قرار سليم.