يُعدّ امتلاك منزل أو عقار سكني أو تجاري حلم يراود الكثيرين، لكن تحقيق هذا الحلم يتطلب عادةً تمويل عقاري، وهو عملية الحصول على قرض من مؤسسة مالية لشراء عقار. ولهذا، تُصبح العلاقة بين التمويل العقاري والتقييم العقاري علاقة وطيدة حيث يتطلب التمويل الحصول على تقرير بقيمة العقار المُراد شرائه. فيما يلي سنتناول ما هو التمويل العقاري؟ وما هو نظام التمويل العقاري؟ وكذلك حاسبة التمويل العقاري الراجحي.
ما هو التمويل العقاري؟
ببساطة، يُشير التمويل العقاري إلى عملية الحصول على قرض لشراء عقار. تُقدم المؤسسات المالية، مثل البنوك وشركات التمويل العقاري، هذه القروض للأفراد والشركات الراغبين في شراء عقارات سكنية أو تجارية.
ما هو التقييم العقاري؟
يُعرّف التقييم العقاري بأنه عملية تقدير القيمة السوقية للعقار، يتم ذلك من خلال تحليل العديد من العوامل، مثل الموقع والحالة والخصائص المميزة للعقار، بالإضافة إلى العوامل الاقتصادية المحيطة في السوق من رواج وكساد، ويتم ذلك على يد مقيم عقاري معتمد من الهيئة السعودية للمقيمين المعتمدين.
ما هي العلاقة بين التمويل العقاري والتقييم العقاري؟
تلعب عملية تقييم العقار دورًا محوريًا في عملية التمويل العقاري، حيث تُشكل أساسًا لتحديد قيمة القرض الذي يمكن للمقترض الحصول عليه بعد تقييم العقار من البنك، وتكمن أهمية التقييم العقاري في كونها مهمة
كيف يُستخدم التقييم العقاري في نظام التمويل العقاري؟
عند التقديم على أي تمويل عقاري، يظل السؤال الأهم هو: كيف يتم تحديد قيمة العقار؟ هنا تأتي أهمية طريقة تقييم العقار من البنك الأهلي، الراجحي أو غيرها من البنوك، حيث يعتمد قرار التمويل بشكل أساسي على التقرير الصادر من المقيم العقاري المعتمد. هذا التقرير يحدد نسبة التمويل العقاري الممكن الحصول عليها، ويضع الأسس التي تُبنى عليها باقي الإجراءات.
- تحديد قيمة القرض: تقوم المؤسسة المالية بتقييم العقار لتحديد قيمته السوقية. وعادةً ما يُحدد الحد الأقصى للقرض بنسبة مئوية من قيمة التقييم، مثل 80% أو 90%.
- تقييم المخاطر: يُساعد التقييم العقاري المؤسسة المالية على تقييم مخاطر إقراض المال لشراء عقار معين. فالعقارات ذات القيمة المنخفضة أو التي تُعاني من مشكلات بنيوية قد تُمثل مخاطر أكبر بالنسبة للمقرض مما يؤثر على قيمة العقار وبالتالي إمكانية التمويل العقاري من عدمه.
- تحديد شروط القرض: قد تُؤثّر نتائج التقييم العقاري على شروط القرض، مثل مدة القرض وفائدة القرض. فالعقارات ذات القيمة العالية قد تُتيح للمقترض الحصول على شروط قرض أفضل.
- ضمان سلامة العملية: يُساعد التقييم على ضمان سلامة عملية التمويل العقاري من خلال تقييم قيمة العقار بشكل دقيق.
- حماية المقرض: يُحمي التقييم العقاري المؤسسة المالية من مخاطر إقراض المال لشراء عقارات ذات قيمة منخفضة أو مُتضرّرة.
- حماية المقترض: يُساعد التقييم العقاري المقترض على تجنب الحصول على قرض يفوق قدرته على السداد.
- ضمان حصول المقترض على قرض عادل: يُساعد التقييم العقاري على ضمان حصول المقترض على قرض يتناسب مع قيمة العقار الفعلية.
في النهاية، فإن معرفة ما يحدث بعد تقييم العقار من البنك تساعدك على فهم خطواتك التالية بدقة، سواء من حيث نسبة القرض العقاري أو حتى إمكانية استخراج قرض عقاري بدون عقار في بعض الحالات الخاصة. وبهذا تضمن أن تكون على دراية كاملة بكل التفاصيل المتعلقة بـ نسبة القروض العقارية، وتعرف بالضبط ماذا بعد التقييم العقاري؟
نصائح للحصول على تقييم عقاري دقيق في سياق التمويل العقاري:
عند الحصول على قروض عقارية أو أي نوع من أنواع التمويل العقاري، يعد التقييم العقاري دورًا مهم في تحديد كم فائدة القرض العقاري وكذلك فائدة التمويل العقاري التي سيتم احتسابها على العميل. ومن هنا تبرز أهمية معرفة شروط التقييم العقاري وكيفية اختيار المقيم المناسب، خاصة عند التعامل مع جهات مثل بنك الراجحي حيث يتساءل الكثيرون عن كم رسوم التقييم العقاري بنك الراجحي. لذلك، يجب الالتزام بتلك الخطوات الآتية:
- اختر مُقيّماً عقاريًا مُعتمدًا: تأكد من اختيار مُقيّم عقاري مُعتمد وذو خبرة في تقييم العقارات في منطقتك.
- قدّم معلومات دقيقة عن العقار: تأكد من تقديم جميع المعلومات الدقيقة عن العقار، مثل موقعه وحالته وخصائصه، للمُقيّم العقاري.
- اطلع على تقرير التقييم بعناية: اقرأ تقرير التقييم بعناية وفهم منهجية التقييم والنتائج المُتوصلة إليها.
ولذلك عند الحصول على تقييم عقاري دقيق يضمن لك أفضلية كبيرة عند التقديم على القروض العقارية، سواء من خلال فهم معنى تمويل عقاري أو التعرف على تفاصيل مثل نسبة القرض العقاري ورسوم التقييم.
ماهي شروط التمويل العقاري؟
تختلف شروط التمويل العقاري من جهة لأخرى ولكن في مصرف الراجحي تتمثل الشروط والمستندات فيما يلي:
- خطاب تحويل الراتب إلى مصرف الراجحي (في حال تم تحويل الراتب )
- صورة من شهادة الأشغال
- صورة من الهوية الوطنية للمالك
- صورة واضحة للصك
- تعبئة إقرار وإفصاح العميل بالتزاماته الشخصية
- بطاقة الهوية الوطنية
- تعريف بالراتب من جهة العمل
- أن يكون المتقدم سعودي الجنسية
- كروكي واضح لموقع العقار
- أن لا يقل العمر عن 18 سنة
- عرض سعر للأرض
- ألا تقل مدة الخدمة عن 3 اشهر
- صورة من الصك مستقل للوجهين.
- راتب شهري يبدأ من 7,000 ريال للعملاء تحويل الراتب و 10,000 ريال للعملاء بدون تحويل راتب
- تعبئة نموذج ” طلب تمويل عقاري “
- عرض سعر العقار
كما يُمكنك من خلال البوابة الإلكترونية للمصرف من معرفة قدر التمويل باستخدام حاسبة التمويل العقاري الراجحي.
كما أن مصرف الراجحي أحد أهم شركاء شركة عائن للتقييم العقاري، الأشهر في تقييم العقارات في الرياض والعديد من المدن في المملكة.
في الخاتمة
يعد الحصول على تمويل عقاري أحد أشهر الطرق التي تمكنك من امتلاك عقار في مدة وجيزة في حالة عدم توافر قيمة العقار بالكامل دفعة واحدة، ولتتمكن من ذلك عليك الاستعانة بشركة تقييم عقاري لتسهل لك معرفة قيمة العقار المراد امتلاكه وإكمال أوراق التمويل العقاري.