لماذا يعتبر التقييم العقاري خطوة مهمة عند التأمين؟ في الحقيقة تقييم العقارات إجراء مهم ليس فقط عند البيع والشراء، بل في التمويل العقاري، الاستثمار، التطوير، الإندماج والإستحواذ وغيرها، فهو فقط ليس أساسًا يمكن مساعدتك في جميع قراراتك الاستثمارية بل يُعد أداة مهمة أيضًا في تحديد مبلغ التأمين المناسب وضمان الحصول على التعويض الكامل عند وقوع أي ضرر، في هذا المقال سنتحدث عن التقييم العقاري لغرض التأمين وكيفية تحقيقه.
ما هو التأمين العقاري؟
هو اتفاق تعاقدي بين مالك العقار وشركة التأمين يهدف إلى توفير حماية مالية ضد الخسائر المحتملة التي قد تلحق بالمبنى أو بمحتوياته أو بالغير نتيجة حوادث مختلفة، مثل الحرائق، التخريب، السرقة، الكوارث الطبيعية، أو المسؤولية المدنية، ومن خلالها يتمكن المالك تغطية تكاليف الإصلاح أو إعادة البناء أو التعويض عن الأضرار، بما يضمن استمرارية الاستثمار العقاري واستقراره المالي.
وظهرت أهمية التأمين العقاري في المملكة بشكل خاص مع التوسع العمراني وزيادة الاعتماد على التمويل العقاري، حيث أصبح التأمين في كثير من الحالات متطلبًا أساسيًا من البنوك والجهات التمويلية قبل إتمام إجراءات التمويل. كما يوفر التأمين راحة للمستثمرين والملاك، ويقلل من المخاطر المالية المرتبطة بالحوادث الجسيمة أو التوقف المؤقت عن الانتفاع بالعقار.
ما هو تقييم العقار لأغراض التأمين؟
تقييم العقار لأغراض التأمين هو عملية تقدير تكلفة إعادة المبنى إلى بنفس وضعه السابق في حال التلف او الخسارة سواء كانت خسارة جزئية أو كلية بنفس المواصفات أو ما يعادلها، ويُستخدم التقييم العقاري لغرض التأمين لتحديد القيمة التأمينية التي تُبنى عليها وثيقة التأمين ومبلغ التغطية المناسب، مما يجعلها من شروط التأمين.
ويتم التقييم العقاري لغرض التأمين بنفس خطوات التقييم العقاري عن طريق مقيم عقاري معتمد من الهيئة السعودية للمقيمين المعتمدين، ويقوم المقيم العقاري بجمع جميع المعلومات عن العقار مثل المساحة، التشطيبات، الخدمات، المرافق وغيرها من العوامل، بالإضافة إلى مراعاة جميع متطلبات إعادة البناء والقوانين اللازمة، وذلك لتحديد قيمة التغطية التأمينية اللازمة لتعويض المؤمن عليه عن الخسارة وذلك لأن:
- التقييم الزائد: يؤدي إلى دفع أقساط تأمين أعلى من اللازم دون تحقيق فائدة حقيقية للمؤمن له.
- التقييم المنخفض: هو تغطية تأمينية غير كافية في حال وقوع الخسارة، مما قد يعرّض المالك لمخاطر مالية كبيرة عند المطالبة بالتعويض.
وبذلك، يضمن التقييم العقاري لأغراض التأمين حماية عادلة ومتوازنة لكل من المؤمن والمؤمن له، ويزيد من موثوقية وثيقة التأمين وكفاءتها في مواجهة المخاطر.
ما هي خطوات التقييم العقاري لأغراض التأمين؟
يعتمد التقييم العقاري لأغراض التقييم على أساس تكلفة الإعادة إلى الوضع السابق، ويُستخدم لتحديد قيمة التأمين التي تُبنى عليها وثيقة التأمين ومبلغ التغطية المناسب، ويتم ذلك عن طريق:
- تحديد أساس التقييم: في بداية عملية التقييم العقاري يجب أن يقوم المقيم العقاري بمعرفة الغرض من التقييم وفي التأمين يعد أساس التقييم هو تقدير تكلفة إعادة المبنى مثلما كان بنفس المواصفات في بعض وثائق التأمين، يمكن استخدام القيمة النقدية الفعلية أو قواعد أخرى لتحديد قيمة التأمين بشكل مناسب.
- المعاينة وجمع البيانات: يقوم المقيم بفحص المبنى لمعرفة حالته وقياس المساحات، كما يراجع المخططات والرسومات للتأكد من صحة المعلومات. يتم تحديد عمر المبنى ومواد البناء وأنظمة الكهرباء، مثل التدفئة والتهوية وتكييف الهواء والمصاعد وأنظمة الأمن، وأيضًا أخذ العوامل البيئية والاجتماعية في الاعتبار.
- تقدير تكلفة إعادة البناء: بعد جمع البيانات، يتم حساب تكلفة إعادة المبنى بالكامل، بدءًا من الأساسات والهيكل والجدران والأسقف، مرورًا بالتشطيبات الداخلية، وصولًا للأنظمة الكهربائية والميكانيكية والمطابخ والمصاعد، بالإضافة إلى شبكات المياه والصرف والاتصالات.
- حساب التكاليف الإضافية: يشمل ذلك الرسوم المهنية مثل مهندسين ومعماريين ومساحين، تكاليف الهدم وإخلاء الموقع وتجهيز الأرض للبناء الجديد، مع الأخذ في الاعتبار وجود مواد خطرة، كما يتم تخصيص مبلغ للطوارئ لتغطية أي تغييرات في أسعار مواد البناء وخدمات المقاولين.
- مراجعة القيود القانونية والتخطيطية: يتأكد المقيم من الالتزام باللوائح المحلية، مثل كود البناء السعودي والكود الأخضر ومتطلبات المباني التراثية والمناطق المحمية، وأيضًا قيود الارتفاع وتقسيم المناطق، لضمان إمكانية إعادة البناء دون مشاكل.
- إعداد تقرير القيمة التأمينية: في النهاية، يتم إعداد تقرير يوضح الأساليب المستخدمة، مع تحديد القيمة النهائية للتغطية التأمينية. كما يوضح التقرير الاستثناءات أو العناصر غير القابلة للإعادة لضمان وضوح التقييم ومطابقته لوثيقة التأمين.
ومما سبق نستنتج أن التقييم العقاري للأغراض التأمينية خطوة مهمة لضمان تحديد قيمة التغطية التأمينية بدقة، وحماية حقوق صاحب العقار عند تأمين المنزل من التعويضات غير الكافية في حال وقوع أي خسائر، كما يساعد في تقليل المخاطر على شركات التأمين ويضمن التغطية العادلة للعقار، وزيادة الثقة في السوق، مما يزيد الثقة بين العملاء وشركات التأمين.
في الختام
التقييم العقاري هو أداة مهمة لكل مالك أو مستثمر يسعى لحماية استثماره، فمن خلال التقييم يمكن تحديد القيمة الحقيقية للعقار، التي تساعد على البيع والشراء بسعر عادل، الحل في النزاعات بين الورثة، اتخاذ قرارات استثمارية صائبة، وأيضًا ضمان أن مبلغ التأمين المنزل يغطي الأضرار بشكل عادل وكامل، وغيرها من المعاملات التي تحتاج لتقرير تقييم عقاري معتمد.
وحتى تضمن الحصول على تقييم عقاري صحيح يجب الإستعانة بمقيم عقاري معتمد من الهيئة السعودية للمقيمين المعتمدين، يملك الخبرة الكافية في حالات مختلفة من تقييم العقار، وتعد عائن واحدة من شركات التقييم العقاري المعتمدة في المملكة، حيث نمتلك مجموعة واسعة من المقيمين المعتمدين لمساعدتك في اتخاذ قراراتك بثقة، تواصل معنا الآن واضمن حقوقك واستثمر بثقة مع خدماتنا للتقييم العقاري.
الأسئلة الشائعة:
- كيف أحصل على التقييم العقاري؟
للحصول على التقييم يجب الإستعانة بمقيم عقاري معتمد، ويمكنك الآن التواصل مع عائن للتقييم واحدة من أهم شركات التقييم العقاري بالمملكة حيث أنها حاصلة على الاعتمادات اللازمة من الهيئة السعودية للمقيمين المعتمدين، وزارة التجارة وأيضًا عضوية المعهد الملكي للمساحين القانونيين، وتمتلك الخبرة الكافية من خلال التعامل مع العديد من العملاء، يمكنك الآن ملء استمارة طلب تقييم من خلال موقعنا الرسمي، و سيتواصل معك فريقنا في أقرب وقت.
- كيف تتم عملية التقييم العقاري؟
تقييم العقار يتم عن طريق دراسة شاملة للعقار لتحديد قيمته السوقية، حيث يعتمد المقيم على جمع المعلومات عن العقار، مثل الموقع، المساحة، عمر البناء، المواد المستخدمة، وحالة التشطيبات. بعد ذلك، يحلل المقيم هذه البيانات ويطبق الأساليب المناسبة للتقييم مثل أسلوب التكلفة، المقارنة السوقية، أو الدخل المتوقع حسب الغرض من التقييم، ثم يقدم المقيم العقاري تقرير يوضح يوضح قيمة العقار السوقية.
- ما هي أنواع التقييم؟
تعتمد الهيئة السعودية للمقيمين المعتمدين عدة فروع للتقييم تشمل: التقييم العقاري لتحديد قيمة الأراضي والمباني، وتقييم المنشآت الاقتصادية لتقدير قيمة الشركات والمشاريع، وتقييم الآلات والمعدات والممتلكات المنقولة لتحديد قيمة المعدات الصناعية أو التجارية، وتقييم أضرار المركبات لتقدير خسائر السيارات بعد الحوادث، وأيضًا تقييم المعادن الثمينة والأحجار الكريمة لتحديد قيمتها السوقية.